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Contracter un crédit automobile implique bien plus que de simples formalités : les établissements financiers évaluent soigneusement votre profil pour déterminer votre capacité d’emprunt. Ce calcul, qui reflète votre aptitude à rembourser le prêt en fonction de vos revenus et de vos charges, influence directement l’acceptation de votre dossier et les conditions proposées, telles que le taux d’intérêt et les garanties exigées.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt représente le montant maximal qu’un individu ou un ménage peut emprunter tout en assurant le remboursement des mensualités sans compromettre sa stabilité financière. Elle dépend directement de plusieurs facteurs financiers et constitue un élément essentiel dans le cadre d’un achat automobile financé par un prêt. Nous ne rentrerons pas ici dans le détail du coût du crédit (retrouvez plus d’infos sur la composition du coût du prêt automobile.)
Les éléments qui influencent la capacité d’emprunt
Pour évaluer la capacité d’emprunt, les établissements financiers se basent sur :
- Le taux d’endettement : Généralement limité à 33 %, ce taux correspond à la part des revenus mensuels nets consacrée aux charges de remboursement des crédits. Par exemple, un ménage avec des revenus mensuels de 3 000 € peut supporter des mensualités allant jusqu’à 990 € (3 000 x 0,33).
- Les revenus stables et durables : Les banques privilégient des sources de revenus régulières comme les salaires, pensions ou revenus locatifs. Les primes variables, elles, sont souvent exclues.
- Les charges fixes : Elles incluent les autres crédits en cours, les loyers, les pensions alimentaires, et toute autre dépense récurrente.
- Le reste à vivre : Cet indicateur mesure la somme restant disponible pour les dépenses courantes après le paiement des charges fixes. Par exemple, une famille de quatre personnes avec des revenus totaux de 4 000 € et 1 200 € de charges fixes disposerait de 2 800 € comme reste à vivre.
Le rôle du profil de l’emprunteur
Les établissements financiers ne s’appuient pas sur un modèle unique pour déterminer le profil idéal de l’emprunteur. Chaque banque ou organisme de crédit applique ses propres critères pour évaluer la situation personnelle de chaque candidat. L’objectif est d’identifier les profils présentant un risque limité de défaut de paiement, tout en écartant les demandes qui pourraient représenter un risque trop élevé.
Les principaux éléments analysés
Lors de l’étude de votre dossier, plusieurs aspects de votre situation personnelle sont pris en compte, notamment :
- Votre situation familiale : Êtes-vous marié, en concubinage, célibataire ou divorcé ? Cette information aide à évaluer la stabilité globale de votre foyer.
- Le nombre d’enfants à charge : La présence de dépendants influe sur votre reste à vivre et votre capacité à gérer les mensualités d’un crédit.
- Votre âge et celui de votre famille : L’âge peut avoir une incidence sur la durée du prêt et les risques perçus par le prêteur. Un emprunteur jeune est souvent vu comme ayant plus de temps pour rembourser, tandis qu’un emprunteur plus âgé peut être soumis à des conditions spécifiques.
- Votre situation résidentielle : Êtes-vous propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit ? La propriété immobilière, en particulier, est un indicateur rassurant pour les banques, car elle témoigne de votre capacité à gérer des engagements financiers de long terme.
- Votre patrimoine immobilier et vos revenus passifs : La possession de biens immobiliers ou la perception de loyers réguliers sont des atouts non négligeables. Ils augmentent votre stabilité financière et réduisent le risque pour l’établissement prêteur.
Les établissements financiers analysent également le profil de l’emprunteur pour évaluer le risque.
- L’apport personnel : Un apport significatif, par exemple 20 % du coût total du véhicule, réduit le montant du prêt nécessaire et rassure les prêteurs sur la capacité d’épargne du candidat. Pour un véhicule à 20 000 €, un apport de 4 000 € pourrait suffire à bénéficier de meilleures conditions de prêt.
- La stabilité professionnelle : Un emploi en CDI avec une ancienneté suffisante est un atout majeur. À l’inverse, une situation professionnelle instable ou en période d’essai peut compliquer l’accès au crédit. Par exemple, un salarié en CDI depuis deux ans aura plus de chances d’obtenir un crédit qu’un employé en CDD.
- Le comportement financier : Les banques scrutent les relevés bancaires récents pour détecter d’éventuelles difficultés (découverts fréquents, absence d’épargne). Une gestion saine, comme une épargne mensuelle régulière de 300 €, renforce la crédibilité de l’emprunteur.
Chaque organisme financier interprète ces informations selon ses propres règles et priorités. Il est donc important de présenter un dossier complet et clair, mettant en avant vos points forts. Bien que certains critères puissent paraître hors de votre contrôle, comme votre âge ou votre situation familiale, une bonne préparation et une gestion financière rigoureuse peuvent influencer favorablement l’issue de votre demande.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt avant de souscrire un prêt ?
Déterminer sa capacité d’emprunt permet d’évaluer précisément le budget dédié à un projet automobile, incluant :
- Le coût du véhicule.
- Les frais annexes tels que l’entretien, l’assurance auto, ou encore le carburant.
Exemple concret :
Un couple avec deux enfants dispose des revenus suivants :
- Salaire 1 : 1 800 € mensuels.
- Salaire 2 : 1 200 € mensuels.
- Allocations familiales : 300 € mensuels.
Avec un prêt immobilier en cours de 700 € et un crédit à la consommation de 150 €, leur taux d’endettement est :
Ils peuvent donc encore supporter un crédit automobile de 300 € maximum par mois sans dépasser le seuil des 33 %.